Dinheiro é assunto de criança? O tema pode parecer espinhoso e difícil de tratar. Para algumas famílias, o assunto dá até um pouco de vergonha. Para outras, é complexo, abstrato demais para a idade. Na realidade, falar sobre dinheiro é o primeiro passo para ajudar as crianças a estabelecer uma relação mais equilibrada e saudável com as finanças ao longo da vida.

De forma geral, os pequenos são grandes observadores. É por meio desse olhar atento que eles começam a compreender os mecanismos e estruturas sociais – o que inclui, naturalmente, a percepção do consumo.

Por isso, nem adianta tentar fugir: enquanto descobrem a realidade, as crianças vão pedir e questionar. “Me compra tal coisa?” talvez seja a primeira pergunta. “Somos ricos ou pobres?” também é clássica.

Para a consultora internacional de educação financeira Cássia D’ Aquino, é importante tratar de finanças com as crianças a partir de quatro premissas bem concretas: como ganhar; como poupar; como gastar; e como doar.

D’Aquino é psicanalista pós-graduada em Ciências Políticas pela Universidade Federal de Minas Gerais (UFMG) e autora de livros como “Educar para o consumo” (Papirus 7 mares, 2012) e “Como falar de dinheiro com seu filho”.

Neste guia, preparado com a ajuda de D’Aquino, aprenda como falar com crianças de todas as idades sobre dinheiro.

Agora que você já descobriu que não adianta tentar escapar do assunto, saiba que os limites e as prioridades financeiras da família devem sempre ser colocados de forma clara para os pequenos. Independentemente da idade, o que funciona é ser objetivo quando se trata de gastos.

Significa que, se não é possível comprar alguma coisa, basta dizer que naquele momento o dinheiro não é suficiente ou que aquela não é a hora adequada para fazer a compra.

No dia a dia não vai ser exatamente fácil. É natural e esperado que muitos sentimentos – acompanhados muitas vezes de choro, birra e bico – surjam nesse percurso, principalmente quando vier a frustração.

Aos poucos, porém, os pais esclarecem que querer é diferente de precisar. Dessa forma, as crianças começam a identificar o que é desejo e o que é necessidade – com isso, elas notam também que suas escolhas são relevantes e têm consequências.

Pais e mães são condicionados pela vontade de dar aos filhos tudo aquilo que não tiveram, mas as consequências dessa máxima nem sempre são positivas. Quem nunca se perguntou se gastar R$ 20 ou R$ 30 a mais do orçamento faria falta? Com as crianças, é claro, esse desejo não é diferente, ainda mais para aquelas que ainda não tem noção clara de necessidade versus vontade.

Diante disso, tome cuidado com a associação entre consumo e prazer. Muitas vezes os pais compensam a jornada de trabalho durante a semana com excessos no final de semana.

Isso induz os pequenos a pensarem que gastar dinheiro está diretamente ligado ao prazer. Mostre que outros tipos de programa, que nada custam, também são divertidos e recompensadores, como ir ao parque, andar de bicicleta, brincar ou conversar em família.

Elas até parecem muito novas, mas a verdade é que as próprias crianças vão indicar o momento em que estão preparadas para começar a falar sobre dinheiro. O “me compra tal coisa?” acontecerá em um dia qualquer e esse é o sinal de que o processo básico de consumo foi aprendido.

Nesse sentido, a criança entendeu que existe alguma coisa – dinheiro – que é usada para obter algo que ela quer – um brinquedo ou um doce – e que é você – o principal modelo dela – quem tem o que é necessário para conseguir.

Nessa hora, nada de pânico! Ainda não é o momento de ensinar o que vale mais ou como anda a saúde financeira da família. Como lidar, então? Educação financeira.

E isso não quer dizer que você precisa matricular seu filho em um curso de finanças, embora possa fazê-lo. Algumas atitudes simples e simbólicas podem ser suficientes a partir dos dois anos de idade. Basta incluí-las no cotidiano de forma tranquila e natural.

Mostre que as cédulas e moedas são diferentes entre si – tamanhos, cores, texturas, desenhos. Ensine que é preciso cuidado para manusear o dinheiro, que ele deve ser guardado em local seguro.

Ao pagar alguma coisa, indique que fez a contagem das notas para chegar ao valor necessário da compra. Se houver troco, mostre a conferência do valor para indicar preocupação com os valores.

Checagem do valor, digitação da senha, impressão do recibo, desconto do valor da conta bancária ou aumento na fatura. Reforce a importância das senhas e a necessidade de sempre conferir quanto há disponível para gastar.

Como a nova economia é digital e abstrata, os responsáveis precisam explicar a conexão entre o dinheiro e os cartões, o PIX e outras ferramentas. Você trabalha, o valor é depositado no banco, você opta por usar o cartão para pagar algo que precisa ou saca o dinheiro.

Inclua a criança no momento de fazer o planejamento financeiro da família. Antes de ir ao mercado, por exemplo, peça que ela ajude você a fazer uma lista de produtos necessários.

Ainda tem leite na despensa? Quantos litros são consumidos durante uma semana? Há necessidade de comprar mais caixas? Na ida ao supermercado, deixe a criança encarregada de pegar os itens pendentes. Dessa forma, ela começa a entender a importância de planejar como utilizar o dinheiro.

Crianças de 6 aos 11 já têm idade suficiente para receber algum dinheiro. Por isso, a partir dessa idade, você pode dar um novo passo na educação financeira com as “semanadas”: quantias baixas entregues sempre no mesmo dia da semana.

Esse processo é útil para que os pequenos se organizem e se aventurem pelo consumo, reforçando os aprendizados sobre se planejar financeiramente. O valor adequado é definido de acordo com a saúde financeira da família. O ideal é que os pais definam um valor fixo e depois multipliquem pela idade dos filhos.

Vamos imaginar que um casal tem dois filhos: um de 8 e outro de 10 anos.

Eles combinaram que o valor viável é de R$ 1 por ano de vida das crianças. Logo, o caçula receberá R$ 8 por semana, enquanto o mais velho receberá R$ 10 por semana, totalizando R$ 72 por mês – R$ 32 para o filho de 8 anos e R$ 40 para o de 10 anos. Vale lembrar que, quando uma criança faz aniversário, o valor será reajustado.

É fundamental esclarecer também que crianças menores de 10 anos ainda não têm total capacidade de compreender a marcação do tempo em dias. Por isso, é interessante acompanhá-las de perto na tarefa de planejamento.

Uma sugestão é definir com elas objetivos a curto prazo, com gastos que utilizem no máximo 50% do valor recebido. Se necessário, disponha de um calendário para que ela risque os dias e observe o passar do tempo com mais clareza.

A partir de 12 anos, é importante seguir oferecendo o dinheiro ao adolescente para que ele siga no processo de planejamento. Aqui, no entanto, o valor passa a ser dado mensalmente.

Nesse momento, eles estarão prontos e se sentirão mais seguros para fazer planejamentos mais longos e de valores mais robustos – como o montante necessário para comprar um novo celular. Conversas sobre novas modalidades de investimento são incentivadas.

É fundamental que você fique disponível para orientar nos momentos de tomada de decisão, mas permita que eles façam as próprias escolhas – e arquem com as consequências de cada ação.

Importante! Se, por qualquer motivo, a criança ou o adolescente “falir”, não dê mais dinheiro. Essa é uma boa oportunidade para eles aprenderem com os próprios erros.

Durante todo esse percurso, oriente seu filho que, além do valor poupado e dos gastos realizados, o uso do dinheiro deve ser guiado pelo preceito da responsabilidade social, conforme pontua a educadora financeira Cássia D’Aquino.

Ela lembra que faz parte do processo de educação financeira para crianças incluir a doação – não somente de dinheiro, mas de tempo e atenção – a pessoas necessitadas, formando adultos mais empáticos e éticos.

Ensinar os filhos sobre educação financeira é mais do que garantir um futuro financeiro tranquilo: é fazer com que entendam que o dinheiro é importante, mas que não pode ser o centro da vida deles.

O processo de se planejar, poupar e só então efetivamente comprar deixa as crianças mais próximas do consumo consciente, evitando decisões por impulso – e impedindo que sejam reféns do cartão de crédito ou do cheque especial na vida adulta.

Além disso, faz com que sejam adultos mais responsáveis, cientes da sua saúde financeira e confiantes para passar por momentos de dificuldades.

Gostou desse conteúdo e quer se aprofundar ainda mais na relação das crianças com dinheiro? Confira a masterclass de Cássia D’Aquino no hub de educação financeira!